分红险教你学理财

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　　据了解，由于保险资金投资渠道的拓宽，今年头两个月，分红险再次被投资者所看好。国寿鸿鑫分红保险出现了热销的场面。对于初学理财的投资者来说，分红险不失为投资起点的最佳选择。

　　分红险初学者的起点
　　
　　案例：记者最近碰到一位朋友小林，她大学毕业近两年了，工作还不错，每月收入固定，住在父母家，日常开销也不大，自己又非常注意节约。除了一些固定支出和每月上缴给父母的600元伙食费，小林竟不知不觉存了5万元。与时下一些年轻人的“月光族”生活方式相比，节省的小林已经拥有了一笔可观的固定资产。
　　
　　有了这第一桶金，小林首先想到的自然是投资。毕竟钱存在银行里，虽然保险，但收益率实在不怎么样。一年的利息，有时还抵不上一件衣服。于是，小林开始翻阅各种理财杂志，但一个月看下来，学文科的她虽然善于记账，但面对各种股票、黄金、基金投资方式实在有些云里雾里的感觉。作为一个刚毕业的新人，小林到底该如何妥善投资自己手上的这5万元呢？
　　
　　小林的这个问题，在时下的一些年轻人中非常普遍。面对日新月异的投资市场，他们已经确立了一种投资理念。但对于如何付诸于实践，又缺乏明确的目标和方向。
　　
　　相对于其它金融产品，因为保险投资风险低，所以收益总体来说比不上基金、股票，但它非常稳定。也正因为如此，保险投资特别适合那些对金融市场并不熟悉，或者因工作繁忙而没时间打理自己资金的理财初学者。
　　
　　或许有些人会疑惑：作为一种风险管理工具，保险不是“为无法预料的事情做准备”而设立的吗？怎么还可以理财投资呢？其实，“保险理财”有两层意思。第一，就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划顺利进行。其次，保险本身附带有理财功能。针对老百姓日益强烈的投资意愿，近年来许多保险公司还设计出了很多新险种，它们在保障功能的基础上，更能实现保险资金的增值。
　　
　　而在所有保险产品中，分红险属于收益较快的保险产品。因此，记者向小林推荐了部分保险公司的分红险。
　　
　　分红险热销市场
　　
　　让我们先来看看究竟什么是“分红保险”。打个简单的比喻，分红保险就如同是保险公司把公司经营成果的一部分让利发放给寿险消费者，其作用类似于商品降价、打折，它对于吸引消费者、活跃寿险市场、促进寿险市场发展的作用是不言而喻的。
　　
　　相比较纯储蓄性业务的存款，分红险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务。其优点是能够抵御利率风险，确保资金安全，迎合了百姓稳健投资的需求。况且，分红险不扣利息税。除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果，另外还能附带一定的保障功能。当然，分红险也存在一定的不可预见性。不过，近来分红险的热销也证明了，随着保险资金投资渠道的拓宽，广大老百姓已经将分红险当成了保险理财的首选产品。
　　
　　投保实例：以2005年新推出的中国人寿保险的“鸿裕”两全分红为例，与银行储蓄存款进行比较。首先，这是一款“贴息型”的保险，该保险保障6年，每1万元一次性返还投资者800元。也就是说投资者只需要付9200元的本金，到期后，投资者可分到“本金＋累计红利”。而银行5年期1万元储蓄存款利息约为1400元，虽然高于800元不少，但保险的累计红利如果高的话，不仅可以“冲抵”差额，外加保险本身的保障，对投资者还是有吸引力的。
　　
　　据计算，如果每年的红利率为1.5%，则累积红利为386.4元。一般来说，专家理财的分红险收益会高于一年期银行存款利率。但理财收益受制多方因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算之后方能得出结果。因此，红利是不可预见和不能保证的。如果你相信保险公司每年分红会在1.5%以上，买分红保险就划算，否则就不划算。
　　
　　提醒：分红保险集保险和投资功能于一体，基本上按期返还，还会有分红。不过，对于短期内需用钱的家庭，一般来说不要把急用钱用来买分红保险，因为分红保险的变现能力较差，一旦投保，中间须用现金再进行退保，可能连本金都难以保全。如果确实需买分红保险，必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。
　　
　　对于收入不稳定的家庭，不宜多买分红保险，这部分家庭应以储蓄存款为主。即使买保险也最好选择一年期短险，一旦发生意外其赔偿金额也较高。而对于有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的家庭，买分红保险是一种较为理想的投资。